Реформа денежного обращения: какая модель эффективнее?

Объем наличных денег в обороте большинства государств мира увеличивается ежегодно, несмотря на победное, казалось бы, шествие по странам и континентам электронных форм расчетов, в том числе пластиковых карточек известных мировых платежных систем и активно рекламирующих себя виртуальных «электронных кошельков». Увы, кошельки реальные, равно как и портмоне, и бумажники, наполненные банкнотами, судя по всему, еще надолго останутся привычными спутниками человечества. А значит, и сегодня, и в ближайшем будущем нам придется расплачиваться за продукты, товары, услуги, развлечения, путешествия и т. д. наличными деньгами.

Казалось бы, в чем проблема: деньги в кошельке — это просто и удобно. Достал — и заплатил. Но вот парадокс. Чем наличных денег в обращении становится больше, тем больше и проблем, связанных с новыми материалами для их печати, разработкой защитных элементов, призванных защитить банкноты от фальшивомонетчиков, внедрением передовых технологий в процессы обработки наличности и ее утилизации.
Одним словом, большие объемы наличных денег в обращении порождают большие проблемы. Как с ними справляться?
Какие организационные модели использовать? Реформа денежного обращения в России назрела, но как проводить ее в стране, имеющей и исторические, и географические, и экономические отличия от других государств мира?
Этим вопросам и была посвящена Вторая Международная конференция «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», организованная Ассоциацией региональных банков России и ИПК «ИнтерКрим-пресс» при поддержке Банка России и компании Currency Research Ltd (США).

Символично, что тон конференции по данной проблематике был задан, можно сказать, программным выступлением первого заместителя председателя Банка России Г. Лунтовского. Тема форума, подчеркнул он, действительно актуальная, поскольку с ростом наличного денежного обращения растут расходы на обработку наличности — как Банка России, так и коммерческих банков. В названии конференции присутствует слово «модели». Так вот, сегодня в России действует модель, которую мы, образно говоря, получили в наследство от Госбанка СССР. В соответствии с этой моделью Госбанк СССР обслуживал весь цикл хождения денег, начиная от выпуска денег в обращение, перевозки, обработки, сортировки и заканчивая уничтожением ветхих денежных знаков. Сегодня ту же функцию выполняет и Банк России. Понятно, что назрела реформа денежного обращения в стране, которая потребует совершенно новой модели организации всех процессов. В Банке России не только ведут разработку отечественной модели организации наличного денежного обращения, но и предпринимают практические шаги по корректировке создавшейся ситуации. На протяжении нескольких лет осуществляется сокращение числа расчетно-кассовых центров. Еще совсем недавно их было свыше 1000, но ежегодно ликвидируется примерно 140 кассовых центров. Как показывает практика, многие зарубежные центральные банки делегируют второстепенные функции обработки денег коммерческим структурам. С 1 января 2009 г. вводится новый порядок сертификации счетно-сортировальной техники, которую используют коммерческие банки.
Имеются идеи по обеспечению денежной наличностью тех регионов, где отсутствуют кассовые центры Банка России. В ряде западных стран центральные банки держат свои фонды в коммерческих банках и небанковских структурах, но сохраняют их на своем балансе, и выпуск в обращение этих денег производится с разрешения центрального банка. Также обсуждается введение платности на некоторые операции с деньгами. В целом же речь идет о комплексе многосторонних мер, реализовывать которые предстоит в течение нескольких ближайших лет, продолжил Г. Лунтовский. При этом Банк России счел необходимым привлечь специализированную организацию, которая располагает комплексом математических моделей, обладает опытом системного проектирования для разработки оптимальной модели управления наличным денежным обращением в Российской Федерации. Планируется, что на следующей конференции по проблемам наличного денежного обращения (2009 г.) можно будет обсудить результаты этой работы и предложения, которые представит Банк России, сказал в заключение первый заместитель председателя ЦБ РФ.

Дискуссии о роли наличных денег в эпоху электронных технологий в последнее время поутихли. Понятно, что наличные деньги в платежном обороте будут в той или иной мере замещаться электронными деньгами. Правда, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде — картина пока нереальная. Даже в развитых странах мира, где безналичные платежи уже достаточно распространены и развиваются на протяжении десятков лет, объем платежей наличными деньгами составляет от 70% и выше. В Европе шесть из семи транзакций совершаются наличными деньгами. В России этот показатель составляет 97%, отметил, выступивший после Г. Лунтовского директор Департамента наличного денежного обращения Банка России А. Юров. Основными достоинствами наличных денежных знаков являются универсальность, легкость использования, анонимность, обязательность к приему при всех видах платежей на всей территории государства в любое время суток. Оплата наличными во много раз дешевле стоимости платежа с использованием кредитных карт. По экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций развития экономики, сформированных в последние годы, количество наличных денег в обращении, например, в 2015 г. может достичь в России 13 трлн рублей. Но организация наличного денежного обращения — это дело очень дорогостоящее. Банк России ежегодно тратит на эти цели многие десятки миллиардов рублей. Примерно пятая часть численности персонала Банка России занята вопросами организации наличного денежного обращения, эмиссионно-кассовыми операциями и перевозкой ценностей. Как решать такого рода проблемы? Одним из элементов новой модели НДО, над которой работает Банк России, элементов, кстати говоря, уже реализованных в российских условиях, явилась закрепленная в нормативных актах возможность подкрепления кредитными организациями друг друга денежной наличностью. Дальнейшим развитием этой формы обеспечения кредитных организаций денежной наличностью может стать создание межбанковских кассовых центров, которые организуют сами кредитные организации, кооперируясь между собой; размещение части запаса наличных денег эмиссионного банка на хранение в кредитные организации с возможностью подконтрольного подкрепления ими своих операционных касс.
(Полный текст доклада директора Департамента наличного денежного обращения Банка России А. Юрова и другие актуальные выступления участников Второй Международной конференции «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции» будут напечатаны в ближайших номерах «БСМ». Следите за нашими публикациями!)

Актуальность всех тех проблем, о которых говорил на примере России А. Юров, подтвердил в своем докладе «Евробанкноты: обращение, опыт, проблемы» его коллега из Европейского центрального банка, директор Департамента банкнот А. Хайнонен. Подчеркнем, что два его выступления на конференции (второе было посвящено новому поколению евробанкнот), признаны, по общему мнению участников форума, одними из самых интересных. Итак, организуя денежное обращение в странах еврозоны, ЕЦБ решал двуединую задачу, сказал А. Хайнонен. С одной стороны, необходимо было организовать эффективное наличное обращение, а с другой — обеспечить длительную сохранность банкнот, поэтому специалисты банка постоянно внедряли новые технологии и стремились быть в курсе всех новинок в этой области. Ежегодный прирост количества евробанкнот в обращении в начале шел стремительными темпами, затем он стабилизировался и составляет ежегодно 7—8%. Еще в 2002 г. ЕЦБ в рамках еврозоны согласовал основополагающие принципы организации работы с наличностью, например виды бесплатных операций, часы работы филиалов центрального банка в еврозоне и минимальные стандарты сортировки. В феврале 2007 г. была принята так называемая «дорожная карта», что позволило принять ряд мер для того, чтобы гармонизировать работу и в среднесрочной перспективе содействовать конвергенции кассового обслуживания в национальных центральных банках. Тем и хороша евросистема, что позволяет избежать принципа «один размер устроит всех» в системе организации поставки наличности и дает возможность проявлять гибкость в реализации организационных приемов. В числе нерешенных проблем А. Хайнонен назвал необходимость найти решения по инкассаторским перевозкам через границы. Европейская комиссия организовала группу, которая занимается этими вопросами. Кроме того, принято решение, что национальные банки стран еврозоны к 1 января 2011 г. исключат требование ориентирования банкнот как условия бесплатного обслуживания для приема и выдачи наличности в кассах национальных центральных банков. В Европе уже вводится новая технология, которая позволяет достаточно просто контролировать, управлять валютами различных номиналов.

По структуре обработки денежной наличности Сберегательный банк РФ занимает примерно 37% рынка, заявила с трибуны конференции старший вице-президент Сбербанка России О. Канович, а по эффективности работы банк выглядит лучше среднего показателя по рынку. Но мы не считаем, что это повод успокаиваться, продолжала она, потому что для Сбербанка РФ ориентиром повышения производительности будут лучшие мировые практики. Поэтому и двигаться банк будет в этом направлении. Остается вопрос «как?». Есть три ключевых фактора, которые оказывают максимальное воздействие на эффективность работы банка с денежной наличностью. Первый — аутсорсинг как фактор рыночного воздействия на себестоимость работы с денежной наличностью. В этой связи в Сбербанке РФ положительно оценивают предпринятые Банком России долгожданные действия по либерализации оказания услуг в области обработки денежной наличности (Положение
№ 318-П от 24 апреля 2008 г.), которые являются в полной мере рыночными методами. На второе место, по словам О. Канович, в Сбербанке РФ поставили собственную методологию или организацию работы. И третий фактор — это требования регулирующих органов, которые, оказывая ограничение на свободу лавирования, дают толчок для поиска оптимальных путей развития. С точки зрения О. Канович, национальные стандарты НДО должны не только соответствовать задачам по трансформации банковского сектора России в один из финансовых центров мира, поставленных перед банковским сообществом России Президентом и Правительством РФ, но и способствовать их достижению. Совершенствование российских стандартов НДО должно быть продолжено по таким основным направлениям, как создание условий для применения IT-технологий в процессе обеспечения НДО (электронный документооборот), отмена практики возложения на кредитные организации несвойственных им функций, повышение самостоятельности кредитных организаций при определении регламентных процедур обеспечения НДО.

Об особенностях системы организация наличного денежного обращения в Республике Казахстан участникам конференции рассказал директор Департамента наличного денежного обращения Национального банка Республики Казахстан Д. Мажитов. Он, в частности, возвращаясь к проблемам, поднятым представителями Банка России относительно расчетно-кассовых центров, особо выделил тот момент, что в Казахстане таких центров уже не существует. Имеется 14 областных филиалов национального банка, два городских и работает система казначейства.

Тему аутсорсинга и передачу отдельных операций по обслуживанию денежного обращения коммерческим структурам развил на примере Федеральной резервной системы США специальный помощник зам. директора Отдела банковских операций и платежных систем ФРС Ш. Феррари. «ФРС традиционно проявляла осторожность в этом отношении, стараясь сохранить функции у себя, — подчеркнул он. — При этом мы недавно выступили с инициативой в области обслуживания денежного обращения и возвращения наличности в обращение». Суть ее в том, что с июля 2007 г. Федеральная резервная система начала взимать плату с депозитных учреждений за депонирование и заказ банкнот одинаковой деноминации в течение одной недели. Вводя плату, ввели и компонент сохранения, то есть коммерческие банки могут хранить часть наличности в своем хранилище, но они остаются на балансе центрального банка, что и сокращает необходимость перевозки валюты, и в то же время дает определенный запас коммерческим банкам.
Реакция депозитарных учреждений была неоднозначная. Некоторые коммерческие банки в самом начале перешли на новую систему и адаптировались, другие ждали до тех пор, пока будет введена плата, и тогда только скорректировали свои операции. Другие вообще не скорректировали пока свои операции.

Исполнительный директор Всемирной вендинговой ассоциации, созданной в 2006 г., К. Пиана рассказала о проблеме аутентификации банкнот, которая сейчас остро стоит перед теми, кто производит, эксплуатирует и обслуживает многочисленные автоматы по продаже напитков, продуктов питания, газет и журналов и т. д. По ее мнению, учитывая возрастающее применение автоматизированных систем в повседневной жизни, особенно важным и для эмитентов наличности, и для сертифицирующих организаций становится тесное сотрудничество по всем острым вопросам, таким, как принятие и возврат купюр, их обработка и борьба с фальшивомонетничеством.

Обсуждение проблем, которые в связи с увеличением объемов наличности в России возникают у перевозчиков денег (о них говорил во время открытия конференции Г. Лунтовский), продолжил в своем выступлении заместитель генерального директора Российского объединения инкассации («Росинкас») ЦБ РФ Н. Григорьев. Нашим банкам, подчеркнул он, надо как можно быстрее сделать выбор, кому доверить транспортировку такого ценного груза, каким являются деньги: государственным структурам, имеющим на вооружении соответствующее оборудование, экипировку и бронеавтомобили, или представителям так называемой «серой инкассации». Цена вопроса здесь, что нередко доказывают грустные реалии нашей жизни, не только погибающие в схватке с грабителями малообученные представители ЧОПов, но и похищаемые деньги, которые идут на финансирование новых преступлений.

М. Боуэн, директор по развитию бизнеса британской компании G4S (Группа 4 Секьюрикор Аутсорсинг), представил вниманию участников конференции аналитическое исследование «Банки и инкассаторские компании в цикле оборота наличности». Более чем вековой опыт компании убедительно доказывает, что во взаимоотношениях между центральными и коммерческими банками важен системный подход (не только перевозка ценностей, но и их обработка на всех этапах, и предоставление каждому клиенту того продукта, который он ждет) Такой принцип эффективен как с точки зрения бизнеса для инкассаторских структур, так и с точки зрения клиента, которому гарантируется не только безопасность при перевозке ценностей, но и оказывается при этом масса дополнительных услуг по обработке наличности».

Сессию «Организация обработки наличности. Автоматизация процессов» открыл старший вице-президент немецкого концерна «Гизеке & Девриент» Р. Винтергерст. Свое выступление он посвятил проблеме, актуальной для многих стран: как автоматизировать процесс обработки наличности одновременно с разработкой новых машиночитаемых признаков в банкнотах? Как увязать в одну цепочку защиту, которая внедряется в банкноты, и автоматизацию проверки на подлинность? Почему это важно? В такой цепочке существует много различных рычагов и мер, при помощи которых можно добиться большей эффективности. Конечно, для этого требуется, чтобы все стороны участвовали в этой цепочке, вели диалог. Требуется последовательно вводить новые технологии. Кроме того, требуется согласие со всеми участвующими в процессе сторонами по всем стандартам и нормам, потому что без них мы не получим те точки опоры, на которые можно было бы ориентироваться.

Ю. Лобода, заместитель директора Департамента наличного денежного обращения ЦБ РФ, рассказал о новом порядке ведения кассовой работы в кредитных организациях на территории Российской Федерации», Т. Глюд (США) проинформировал участников конференции об опыте своей компании по оптимизации размещения кассовых центров в США, Канаде, Бразилии, Китае, Венгрии и в ряде других стран. Прабир Бисвас, представлявший на конференции опыт Банка Индии, в котором он трудился до 2007 г., изложил концептуальные положения, касающиеся управления наличным денежным обращением.
На заседаниях секций «круглого стола» 4-й сессии в первый день работы конференции были рассмотрены две темы: первая (секция А) — «Современные технологии обработки денежной массы» (в ее обсуждении приняли участие специалисты компаний «Гамма-Центр», «Де Ла Рю СНГ», «Гизеке и Девриент — ЛОМО, ЗАО»; вторая (секция Б) — «Фальшивомонетничество: текущие тенденции и перспективы» (в этой части конференции активное участие приняли представители Европола, Европейского центрального банка, Банка России, ЭКЦ МВД РФ, эксперты национальных и коммерческих банков).

Заседание «круглого стола» секции А открыл эксперт-консультант по банковским технологиям В. Ионов. Он представил презентацию директора Департамента наличного денежного обращения Центрального банка Бразилии Жоао Сиднея де Фигуэйредо Фильо (к сожалению, он не смог приехать на конференцию в Москву) «Совершенствование управления запасами наличности в Бразилии», Презентация была посвящена опыту реорганизации НДО в стране. Затем слово было предоставлено председателю Совета директоров компании «Гамма-Центр» С. Костромину для доклада по теме «Технологии повышения эффективности работы с наличностью финансовых организаций». Он представил набор предложений компании для операционных залов отделений коммерческих банков, кассовых центров, а также оборудования для рабочих мест кассиров предприятий розничной торговли и прочих нефинансовых организаций исходя из перехода от «длинного» к «короткому» циклу обработки наличности. Директор по продажам компании «Де Ла Рю СНГ» П. Лыков подробно остановился на преимуществах новой системы автоматизированного пересчета и сортировки с использованием технологии непрерывной обработки депозитов (ACDP). С неподдельным интересом участники «круглого стола» просмотрели видеофильм о применении подобной системы в ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Воронежской области. В заключение выступил директор Московского филиала «Гизеке и Девриент — ЛОМО, ЗАО» к. т. н. В. Линьков.

Во второй день работы конференции также состоялись четыре сессии. На пятой сессии «Наличные деньги и противодействие легализации (отмыванию) преступных доходов», проходившей под председательством первого исполнительного вице-президента РСПП, председателя Совета Ассоциации «Россия» А. Мурычева прозвучали следующие доклады: «Опыт применения российского законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и предложения по его совершенствованию» (А. Аксаков, президент Ассоциации «Россия», депутат Государственной думы РФ); «Организация контроля над финансовыми потоками в России и за рубежом. Итоги работы ФАТФ» (С. Осипов, статс-секретарь — заместитель руководителя Федеральной службы по финансовому мониторингу РФ); «Наличные деньги и противодействие легализации (отмыванию) преступных капиталов» (Е. Ищенко, директор Департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ); «Работа российского банка с иностранным
капиталом по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, в условиях действующего законодательства» (С. Аврамов, член Правления банка «БНП ПАРИБА» ЗАО). В них были рассмотрены различные подходы к совершенствованию российской законодательной базы, в частности Федерального закона 115-ФЗ.

В ходе работы 6-й сессии «Современные технологии защиты денежных знаков» были представлены доклады: «Программа подготовки Европейского центрального банка к введению серии банкнот " Евро-2"" (А. Хайнонен, директор Департамента банкнот, Европейский центральный банк); «Мировые тенденции развития наличности» (Т. Фергюсон, сопредседатель Международной ассоциации участников валютной индустрии — IACA); «Основные направления противодействия фальшивомонетничеству в России» (В. Финогенов, начальник Управления денежных знаков и профилактики фальшивомонетничества, Банк России); «Защитные признаки и перспективы их внедрения в новых банкнотах США следующего поколения FuGen (серия будет вводиться в обращение после 2010 г.)» (Л. Феликс — директор Бюро гравирования и печати США, представивший свой доклад в форме видеовыступления). На этой сессии были всесторонне рассмотрены аспекты защиты денежных знаков от подделки.
На 7-й сессии «Внедрение передовых технологий в процессы обработки денежных знаков» прозвучали следующие выступления: «Обработка наличности. Анализ и прогнозирование денежных потоков» (М. Ероховец, генеральный директор компании «Де Ла Рю СНГ»); «Аутсорсинг в обработке наличности Центральным банком Норвегии (Л. Веггум, заместитель директора Департамента кассовых операций, Центральный банк Норвегии); «Техническое обеспечение наличного денежного обращения» (В. Солдатченков, начальник Управления приборостроения и интеграции, ФГУП «Гознак»); «Развитие услуг по наличной и безналичной оплате в сетях платежных терминалов» (Ю. Мальцев, президент, компания ООО «Элекснет»). Эта сессия стала логическим продолжением всего спектра тематики первого дня конференции.
Наконец, в рамках заключительной, 8-й сессии «Наиболее опасные виды подделки денежных знаков и способы их выявления» вниманию участников конференции были представлены доклады по таким темам, как: «Опыт Европола: противодействие подделке евровалюты» (В. Апанас, офицер Отдела по борьбе с фальшивомонетничеством SC6 Департамента тяжких преступлений, Европол); «Обзор поддельных денежных билетов Банка России и иностранных государств, исследованных ЭКЦ МВД РФ» (А. Г. Белоусов, главный эксперт ЭКЦ МВД РФ); «Сравнительная характеристика защиты от подделки денежных билетов США, ЕС и Российской Федерации» (И. М. Жилкин, эксперт ОАО «Альфа-банк»). Эти доклады существенно дополнили и расширили тематику «круглого стола» секции Б, поскольку для участия в этой секции приглашались главным образом специалисты по экспертизе денежных знаков.

Закрывал конференцию по наличному денежному обращению доклад генерального директора ИПК «ИнтерКрим-пресс» Л. Пряжниковой «Информационное обеспечение профилактики фальшивомонетничества». В результате большой работы, проделанной соответствующими ведомствами России и издательскими учреждениями, отметила она, на территории страны сложилась собственная оперативная система информационного обеспечения профилактики фальшивомонетничества, которая включает профессиональных экспертов правоохранительных органов и экспертов банков. Созданы профессионально ориентированные информационные бюллетени, которые распространяются исключительно среди банковских структур и правоохранительных органов. Отработана система подачи информации о комплексной защите денежных знаков в той части, когда речь идет об описании подлинных банкнот, а также разработана методика описания фальшивых денежных знаков, способы имитаций основных защитных средств банкнот, как российских, так и основных конвертируемых валют мира. Сегодня издательство «ИнтерКрим-пресс», занимает одно из ведущих мест среди российских и зарубежных издательств по выпуску специализированной информационно-справочной и учебно-методической литературы по всем аспектам наличного денежного обращения, идентификации денежных знаков и других платежных средств. Все издания, которые выпускает «ИнтерКрим-пресс», готовятся к печати с участием Банка России, Министерства финансов и правоохранительных органов Российской Федерации, и прежде всего — Экспертно-криминалистического центра МВД РФ.